大家都知道養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，可以對(duì)自己的晚年有個(gè)保障，但是在交養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候又會(huì)遇到這樣那樣的問題。

最近有位朋友來(lái)咨詢小快：他已經(jīng)到了退休年齡，目前在某單位繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)10年了。但是根據(jù)政策要求需要累計(jì)繳費(fèi)15年才能領(lǐng)養(yǎng)老金，應(yīng)該怎么辦呢？會(huì)影響將來(lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金嗎？是否可以補(bǔ)繳呢？

今天小快就給大家詳細(xì)解答一下關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的常見問題。

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休條件有這些：

1、參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，達(dá)到法定退休年齡的時(shí)候，累計(jì)繳費(fèi)滿15年的，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

2、參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，達(dá)到法定退休年齡時(shí)，累計(jì)繳費(fèi)不足15年的，可以繳費(fèi)至滿15年，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

3、可以轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照國(guó)務(wù)院規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

一、累計(jì)繳費(fèi)15年才能領(lǐng)養(yǎng)老金，中斷能否補(bǔ)繳？

過去很多人對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不夠了解也不夠重視，再加上我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施年限尚短（從1991年到現(xiàn)在也將近30年），確實(shí)還有很多人沒有參加養(yǎng)老保險(xiǎn)或者到退休年齡但是養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有繳夠15年，達(dá)不到這些條件。

條件中，以繳費(fèi)至滿15年是什么意思？難道是可以一次性補(bǔ)齊嗎？實(shí)際上確實(shí)有這樣的規(guī)定，不過請(qǐng)仔細(xì)看。

2011年7月1日《社會(huì)保險(xiǎn)法》公布并實(shí)行以后，人社部也公布了《實(shí)施〈社會(huì)保險(xiǎn)法〉若干規(guī)定》，其第2條就明確規(guī)定了有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)繳問題：

參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人達(dá)到法定退休年齡時(shí)，累計(jì)繳費(fèi)不足十五年的，可以延長(zhǎng)繳費(fèi)至滿十五年。

累計(jì)繳費(fèi)不足15年的，可以“延長(zhǎng)繳費(fèi)”至滿15年。這一規(guī)定，明確打消了人們可以一次性繳費(fèi)或者補(bǔ)繳的想法。不過有關(guān)規(guī)定還有后半段：

社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施前參保、延長(zhǎng)繳費(fèi)五年后仍不足十五年的，可以一次性繳費(fèi)至滿十五年。

這實(shí)際上是《社會(huì)保險(xiǎn)法》實(shí)施以前的規(guī)定，延長(zhǎng)繳費(fèi)60個(gè)月以后，仍然不足15年的，可以一次性補(bǔ)齊15年。千萬(wàn)不要理解錯(cuò)誤，不是到65歲就可以一次性補(bǔ)齊15年，而是繳費(fèi)60個(gè)月，如果中間有中斷繳費(fèi)，到70歲才繳費(fèi)60個(gè)月，只能到70歲才一次性補(bǔ)齊了。這算是第一類可以合法補(bǔ)繳的情況。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)滿15年收益率究竟有多高？

很多人都在問參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)劃不劃算，實(shí)際上這是一種用投資的角度來(lái)看養(yǎng)老保險(xiǎn)的問題。

假設(shè)始終按照60%的基數(shù)繳費(fèi)15年，繳滿之后立即退休。繳費(fèi)錢數(shù)是多少呢？

現(xiàn)在各地的最低繳費(fèi)基數(shù)普遍在3000~4000元之間。假設(shè)第1年按照3000元基數(shù)計(jì)算，每月繳費(fèi)錢數(shù)是600元，一年7200元。如果這筆錢按照一年5%的收益率進(jìn)行利滾利計(jì)算，15年后的價(jià)值大約是1.5萬(wàn)元左右。

目前社會(huì)平均工資每年都會(huì)增長(zhǎng)8%~10%以上，假設(shè)按照8%計(jì)算。第2年最低繳費(fèi)基數(shù)會(huì)增長(zhǎng)8%，這種情況下第2年繳納的這筆保險(xiǎn)費(fèi)，在退休前的價(jià)值大約是1.54萬(wàn)元。

相同情況下，第3年是1.583萬(wàn)；其實(shí)每年的繳費(fèi)錢數(shù)相當(dāng)于15年后的價(jià)值每年會(huì)增長(zhǎng)2.83%左右。第15年實(shí)際繳費(fèi)大約2.11萬(wàn)元。15年合計(jì)的費(fèi)用算上利息大約是27.55萬(wàn)元左右。

按照養(yǎng)老金計(jì)算公式，基礎(chǔ)養(yǎng)老金按照60%基數(shù)繳費(fèi)15年，可以領(lǐng)取12%的退休上年度社會(huì)平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。繳費(fèi)是當(dāng)年的社平工資只有5000元，但是15年后的社平工資大約是15860元。 因此，僅基礎(chǔ)養(yǎng)老金就能領(lǐng)取1900元。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，由于每年個(gè)人賬戶記賬利率會(huì)按照國(guó)家統(tǒng)一公布的記賬利率實(shí)施，近年來(lái)一直在7~8%之間。

假設(shè)按照社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)速度8%計(jì)算，個(gè)人賬戶的累積錢數(shù)能達(dá)到12.6萬(wàn)元左右。假設(shè)為男同志，60歲退休個(gè)人賬戶的計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月，因此個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就是每月910元。

因此，從現(xiàn)在開始參保15年后如果政策不變，每月養(yǎng)老金可以領(lǐng)取2810元，一年到手待遇33720元左右。

相對(duì)而言，自己的本金只有27.55萬(wàn)元，可以拿到年化收益率12.2%的年金待遇，是非常劃算的，而且養(yǎng)老金還會(huì)年年增漲！

三、社保是不是只用繳滿15年就可以不用交了？

以職工養(yǎng)老為例：

職工基本養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=退休時(shí)個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（發(fā)放了幾個(gè)月：目前50歲為195、55歲為170、60歲為139）

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

【個(gè)人指數(shù)化工資】：退休時(shí)上年度在崗職工月平均工資×個(gè)人平均繳費(fèi)工資指數(shù)

【個(gè)人平均繳費(fèi)工資指數(shù)】：取[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值

其中，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金都與繳費(fèi)時(shí)間直接相關(guān)，交的越久，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就越多，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也會(huì)越多。

此外，社保僅繳滿15年后斷繳，退休之后可能無(wú)法享受終身基本醫(yī)療保險(xiǎn)。這點(diǎn)對(duì)職工醫(yī)保影響最大，因?yàn)槌青l(xiāng)居民醫(yī)保是交1年保1年的形式。

有朋友提問：“公司說(shuō)可以自愿放棄上社保，這樣到手工資是不是會(huì)多一些？”

千萬(wàn)別這樣想！

勞動(dòng)法規(guī)定用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)。因此職工口頭或書面約定的不繳、少繳，都是不合規(guī)定、不具備法律效力的。

有些單位為了省錢或省事，急需聘工時(shí)，不為職工繳納社保，而是發(fā)放一定的保險(xiǎn)補(bǔ)貼作為補(bǔ)償，這也是不可取的。